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对于车险改革对财险公司的业绩影响，也有分析师持负面态度。穆迪保险业分析师严溢敏表示，费率改革之后可能使得费率降低，对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力“对小型财险公司来说，费率市场化后可能更加不利，因为小型财险公司缺少规模以及历史赔付数据，在市场放开时难以和大型财险公司展开竞争。”严溢敏预计，保监会将分阶段实施商业车险费率改革，以确保平稳过渡，未来12-18个月内保监会有可能开始实施这一计划。

       车险保费将更显公平

       可以确定的是，车险费率改革后，保费必将更加“因车而异”。按照现在研究的方案，未来商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

       目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数，车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。从相关渠道获得的信息看，此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。

       业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数，车型不同，车系的系数就不同。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。

       据了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品，寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。这其实也是一种倒逼机制，促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

       “三高”车型保险费率将涨

       对于车主而言，在现行车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，但在费率改革落地后，这一状况或将被改变。

       记者了解到，按照规定，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的Zui高优惠。如果车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

       “零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会四月发布的“零整比”报告中，系数Zui高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车);系数Zui低的是271%，高低相差四倍多。

       除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。人保财险一位负责人告诉记者，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

       “同样车价、同样损失程度情况下，‘三高’车型获得了比其他车型多得多的赔付。”上述负责人表示，事实上，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价

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